O que é, Como Fazer e Quais as Vantagens?
Adquirir casa própria, para grande parte da população em idade adulta, mais do que uma necessidade, é um dos maiores sonhos das suas vidas. Uma vontade que, a esmagadora maioria das pessoas, dificilmente concretiza sem recurso ao crédito à habitação. O crédito é uma ferramenta financeira incontornável ainda para a aquisição de alguns outros bens ou serviços. No decurso da vida, esta acumulação de créditos pode tornar-se demasiado onerosa para as finanças domésticas, já que o crédito bancário se cimenta sobre variáveis que dependem do desempenho económico e financeiro dos mercados nacional e internacional, os quais estão sujeitos a oscilações constantes.
Perante estas circunstâncias, ou na antevisão de momentos de crise, a amortização antecipada do crédito habitação pode ser uma decisão inteligente e eficaz, enquanto estratégia financeira. Porém, interessa, antes de mais, perceber com exatidão em que consiste exatamente uma amortização de crédito habitação.
Amortização de Crédito Habitação
O que é?
Amortizar um crédito habitação significa pagar antes do tempo estipulado uma parte ou a totalidade do valor em dívida à entidade bancária.
Como fazer?
Este pagamento pode ser feito de duas formas:
- Amortização parcial do empréstimo habitação.
O pagamento de apenas uma parte do valor em dívida é uma das possibilidades disponíveis. Uma opção que permitirá reduzir o montante total do capital em dívida, com reflexos na diminuição do valor da prestação mensal. Este procedimento pode ser realizado diversas vezes, no decorrer do período previsto pelos termos do empréstimo.
- Amortização total do crédito habitação
Havendo capacidade financeira para tal, pode optar pelo pagamento total do montante em dívida, liquidando por completo o empréstimo antes do prazo inicialmente estabelecido com a entidade bancária.
A amortização do crédito habitação pode ser feita de forma relativamente simples. Tem, todavia, de acautelar alguns procedimentos essenciais.
Passos a ter em conta:
- Avaliação financeira – Antes de tomar a decisão de amortizar, parcial ou totalmente, importa analisar detalhadamente as suas finanças e a capacidade de, a curto e médio prazo não sofrer consequências que a debilitem. Tudo se resume a avaliar se tem poupanças suficientes para cobrir possíveis situações futuras de emergência ou que lhe permitam outros investimentos que posam a revelar-se necessários e urgentes, antes de direcionar um montante significativo dessas poupanças para efetuar a desejada amortização do crédito.
- Consulta com o banco – Agende uma consulta com o banco ou instituição financeira onde tem o crédito habitação, para ficar a par de todos os procedimentos específicos ao seu caso para a amortização antecipada, incluindo possíveis custos e taxas associados. Deve solicitar uma simulação, para que, de forma exata e rigorosa, fique a perceber como a amortização antecipada irá afetar o seu plano de pagamentos e qual o valor total dos juros que ainda falta pagar.
- Formalização do pedido – Com base nos dois passos anteriores, caso decida avançar, formalize o pedido de amortização junto do banco. Cada instituição bancária tem os seus requisitos e procedimentos próprios, mas poderá ser necessário o preenchimento de formulários e fornecer documentação adicional, para avançar com a requisição.
- Amortização – Cumpridos todos os critérios, pessoais e institucionais, chegará finalmente o momento de realizar o pagamento do montante que desejar amortizar. O banco irá atualizar o seu plano de amortização, refletindo a diminuição do capital em dívida, com redução imediata da mensalidade, em caso de amortização parcial, ou com a sua supressão em caso de amortização total.
Alguns pontos importantes que deve saber, caso se decida por amortizar o crédito habitação:
Avisar o banco com antecedência.
Amortização parcial – Segundo informação disponibilizada pelo Banco de Portugal, em caso de amortização parcial, o prazo previsto para avisar o banco é de sete dias úteis prévios à data em que costuma pagar a prestação.
Amortização total – O reembolso total do crédito habitação, implica um aviso prévio nos 10 dias úteis que antecedem a data de cobrança da prestação.
Custos associados
Existem custos associados à amortização de crédito habitação, que obrigam ao pagamento de uma comissão. Esta cobrança, todavia, encontra-se suspensa até 31 de dezembro de 2024, para contratos de crédito à habitação…
… que tenham sido efetuados com vista à aquisição ou construção de habitação própria permanente
… que tenham taxa de juro variável
… sem limite de valor em dívida
… e tenham sido realizados no âmbito das medidas de apoio às famílias com crédito habitação.
Se é o caso do seu crédito, esta pode ser uma boa oportunidade.
Vantagens de amortizar crédito habitação
A amortização antecipada do crédito habitação oferece vantagens, tanto a curto como a longo prazo.
- Uma das maiores vantagens, ao reduzir o capital em dívida, é a diminuição do valor dos juros a serem pagos no futuro.
- Na antevisão de momentos de incerteza económica e desde que as finanças pessoais o permitem, reduzir o montante em dívida traduz-se em maior conforto financeiro e no aumento da capacidade de resistência e adaptabilidade em momentos de crise económica.
- Em alguns casos, a amortização antecipada, quando não associada à diminuição do prazo de pagamento, pode ser utilizada para reduzir o valor das prestações mensais, o que se traduz no alívio imediato do orçamento familiar.
- É também possível reduzir o prazo do empréstimo e, assim, fazer com que a dívida seja liquidada mais cedo, o que se reflete em desafogo e numa liberdade financeira antecipada.
- Ao amortizar o crédito habitação, estará a aumentar a capacidade de endividamento individual, o que facilitará a obtenção de novos créditos ou financiamentos futuros, caso os mesmos se venham a revelar necessários.
Pontos a considerar
Embora a amortização de crédito habitação antecipada ofereça diversas vantagens, é importante considerar alguns aspetos, antes de avançar para essa decisão.
Avalie a existência de possíveis penalizações ou custos associados à amortização antecipada. Estes variam em função não apenas do contrato do empréstimo como da instituição financeira a que está ligado e podem igualmente influenciar a sua decisão.
É crucial garantir que a amortização antecipada não compromete a liquidez e capacidade de lidar com possíveis emergências financeiras. Não deve descurar o equilíbrio entre a vontade ou necessidade de amortização do crédito e a garantia de conseguir assegurar um simpático pé-de-meia, que funcionará como reserva financeira, e de amortecedor em situações mais críticas. Assegurar um fundo de poupanças é fundamental para uma gestão financeira saudável e cautelosa.
Desde que estudadas todas as variáveis e comparados os prós e contras, a amortização antecipada do crédito habitação pode ser uma excelente estratégia para reduzir o custo total do empréstimo, diminuir a prestação mensal ou o prazo de pagamento. Pode ainda dar novo fôlego às finanças domésticas. Quando bem planeada, pode proporcionar maior tranquilidade e liberdade financeira a curto, médio e longo prazo.
Considere todas as opções, estude bem o assunto, avalie, compare e aprofunde, quer o seu tipo de contrato, quer a sua disponibilidade financeira. Faça ainda alguma futurologia, com base no contexto profissional em que se encontra. Por fim, para que não dê passos em falso, nem se precipite por opções menos favoráveis, consulte um especialista financeiro. Só assim conseguirá uma visão personalizada e moldada ao seu caso pessoal, e que conduzirá à escolha que melhor se ajusta às suas necessidades e que melhor traduz os seus objetivos financeiros.
Na Cifra7 contamos com uma equipa de especialistas financeiros conscienciosos e com experiência, que podem ajudar em várias áreas da sua vida financeira.
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