A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, ou TAEG, é um daqueles termos que costumam surgir em letras pequenas, mas ao qual deve prestar a máxima atenção se está em vias de ser proprietário de uma casa e necessita de recorrer a um crédito habitação. Existem muitos termos técnicos e acrónimos na gíria financeira, que podem, de alguma forma, causar confusão a quem está a analisar ofertas de crédito e que cujo real significado pode acabar negligenciado. Todavia, não deve desvalorizar a cabal compreensão dos mesmos, pois isso poupar-lhe-á dissabores no futuro, e permitir-lhe-á tomar decisões informadas. No que refere à TAEG, saiba que é uma taxa que influencia o crédito habitação. Como? Explicamos tudo, de seguida.
O que é a TAEG?
A TAEG é um percentual definido em função do custo total do crédito habitação. Trata-se de um valor composto, que agrega não apenas os juros, mas também todos os custos associados ao empréstimo, tais como, por exemplo, seguros obrigatórios, comissões, despesas de processo bem como outros gastos relacionados.
A fórmula de cálculo da TAEG é padronizada e, por isso, será possível fazer uma comparação justa, independentemente da especificidade das condições de cada banco ou instituição financeira. Se pretende fazer o negócio mais vantajoso para si, então, a TAEG torna-se numa ferramenta essencial, a qual deve compreender e saber usar.
Para entender a TAEG é importante conhecer a sua composição. Esta taxa inclui diversos componentes, entre os quais:
- Juros – O custo principal do empréstimo, calculado com base na taxa de juro nominal.
- Comissões – Taxas cobradas pelo banco para a abertura, manutenção e encerramento do crédito.
- Seguros – Apólices de seguro de vida e multirrisco, que podem ser obrigatórias.
- Despesas administrativas – Custos relacionados com a avaliação do imóvel, processamento do pedido, entre outros.
De que forma a TAEG influencia o crédito habitação?
A TAEG influencia o empréstimo, pelo que é um indicador fundamental para a escolha do crédito. Entenda como deve analisá-la, em função do muito que ela define.
- A TAEG permite comparar objetivamente diferentes propostas. Com esta análise, o custo do crédito será claro para si e pode facilitar a sua escolha. Uma TAEG mais baixa indica um empréstimo mais barato.
- Por estarem incluídos na TAEG todos os encargos, isto lança uma visão clara e total sobre todos os custos associados ao crédito. Desta forma, não será surpreendido com possíveis taxas ocultas ou outros custos e valores associados adicionais. Nem se deixará iludir por juros mais baixos, mas com encargos adicionais mais elevados, que culminarão num empréstimo menos favorável.
Conhecendo bem a TAEG e como esta pode influenciar o crédito, ficará a saber com exatidão qual o custo do seu empréstimo, o que lhe permitirá eleger o contrato mais favorável e melhor planear a sua vida financeira.
Exemplo prático
Tomemos como exemplo duas propostas para crédito habitação
- Proposta 1 – Taxa de juro nominal 1,5%, com uma TAEG de 2,0%
- Proposta 2 – Taxa de juro nominal 1,4%, com uma TAEG de 2,5%
Pode parecer, numa análise rápida, que a proposta mais vantajosa seria a Proposta 2, pois tem a taxa de juro nominal mais baixa. Porém, quando considerada a TAEG, que inclui todos os outros encargos envolvidos, verifica-se que a Proposta 1 é a mais vantajosa, pois tem menos encargos adicionais do que a Proposta 2. Razão pela qual deverá estar atento e avaliar a TAEG e não apenas a taxa de juro nominal.
Saber ler, compreender e interpretar a TAEG é imprescindível, na fase de análise das entidades financeiras e das suas ofertas. Ao não considerar a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global não estará a ter uma visão global dos custos e de como eles interferem no valor real do crédito. Por sua vez, sem tomar em consideração todos os gastos que esta taxa engloba, dificilmente elegerá a proposta de crédito que melhor se adapta às suas necessidades e ao plano financeiro que tinha delineado.
Passos básicos na obtenção de crédito
- Pedir sempre, não apenas a uma, mas a várias entidades financeiras simulações de crédito e comparar as TAEG de todas as ofertas.
- Como a TAEG pode variar dependendo do prazo do empréstimo, deve considerar diferentes prazos, de forma a encontrar a melhor opção, ou, pelo menos, a mais ajustada a sua situação financeira.
- Confirme se todos os encargos adicionais estão incluídos nas TAEG apresentadas.
Comparar é economizar
Se está na fase de estudo e avaliação das ofertas disponíveis no mercado financeiro, com vista a contrair um crédito habitação, sabe agora que deve prestar especial atenção à TAEG, na medida em que é este o indicador que possibilita ter uma visão do custo global do empréstimo e de todos os encargos incluídos e dos quais estava alheio. A seleção da melhor oferta para um crédito habitação dependerá sempre da comparação das TAEG das diferentes instituições bancárias que consultar. Conhecimento é poder e este é definitivamente determinante.