Transferir o crédito habitação para outro banco pode permitir obter melhores condições, reduzir a prestação mensal ou ajustar o financiamento à situação atual da família.
Mas, antes de comparar propostas, existe uma etapa essencial: reunir a documentação necessária para que o novo banco possa analisar o processo.
Na prática, o novo banco faz uma nova avaliação da sua situação financeira e do imóvel antes de decidir se apresenta e aprova uma proposta de transferência.
Ter os documentos organizados desde o início ajuda a tornar o processo mais simples e evita atrasos desnecessários.
Porque é necessário entregar documentos numa transferência de crédito?
Quando pede a transferência do crédito habitação, o novo banco precisa de avaliar dois aspetos principais:
- se existe capacidade financeira para continuar a suportar o empréstimo;
- qual é a situação atual do crédito e do imóvel.
A análise não depende apenas do valor da prestação atual. Podem ser considerados os rendimentos, as despesas regulares, outros créditos, a estabilidade profissional e a informação existente na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
Por esse motivo, a documentação pedida pode variar de caso para caso. Ainda assim, existem alguns documentos habitualmente necessários.
Documentos de identificação dos titulares
O primeiro grupo de documentos serve para identificar todos os titulares do crédito.
Normalmente, são pedidos:
- cartão de cidadão ou documento de identificação;
- número de identificação fiscal;
- comprovativo de morada;
- comprovativo de estado civil, quando aplicável;
- informação sobre o regime de bens, no caso de pessoas casadas.
Quando existem vários titulares, todos devem entregar a respetiva documentação.
Comprovativos de rendimentos
O banco precisa de perceber qual é o rendimento mensal disponível para suportar o crédito habitação.
Os documentos mais comuns incluem:
- últimos recibos de vencimento;
- declaração de IRS;
- nota de liquidação de IRS;
- declaração da entidade patronal;
- extratos bancários recentes;
- comprovativos de outros rendimentos, quando existam.
No caso de trabalhadores independentes, empresários ou sócios-gerentes, podem ser necessários elementos adicionais, como:
- declaração de início de atividade;
- recibos verdes;
- declarações de IVA;
- balancetes;
- declaração de rendimentos emitida pelo contabilista;
- comprovativos de distribuição de lucros, quando aplicável.
Quanto mais clara estiver a situação profissional e financeira, mais simples tende a ser a análise.
Documentos relativos ao crédito habitação atual
Para avaliar a transferência, o novo banco precisa de conhecer as condições do crédito que tem atualmente.
Habitualmente, são pedidos documentos como:
- escritura ou contrato de crédito habitação;
- última prestação paga;
- informação sobre o capital em dívida;
- prazo remanescente do empréstimo;
- taxa de juro atual;
- spread contratado;
- modalidade de taxa: fixa, variável ou mista;
- informação sobre produtos associados, como seguros ou cartões;
- declaração de dívida emitida pelo banco atual.
Esta documentação permite comparar a proposta atual com eventuais novas condições.
Antes de avançar, pode também ser útil perceber quanto pode poupar ao transferir o crédito habitação, analisando não apenas a prestação mensal, mas também os custos e condições globais do financiamento.
Informação sobre o imóvel
Além da situação financeira dos titulares, o banco precisa de analisar o imóvel que garante o empréstimo.
Dependendo do processo, podem ser necessários:
- certidão permanente do registo predial;
- caderneta predial urbana;
- licença de utilização, quando aplicável;
- planta do imóvel;
- certificado energético;
- comprovativo do seguro multirriscos;
- avaliação anterior do imóvel, caso exista.
O novo banco pode pedir uma nova avaliação do imóvel, mesmo que já exista uma avaliação realizada quando o crédito foi contratado inicialmente.
O valor atribuído ao imóvel pode influenciar as condições da proposta e o montante que o banco está disponível para financiar.
Comprovativos de outros créditos e encargos
Ter outros créditos não impede necessariamente uma transferência de crédito habitação, mas é importante que a informação esteja atualizada.
O banco pode pedir:
- extratos de cartões de crédito;
- comprovativos de crédito automóvel;
- comprovativos de créditos pessoais;
- informação sobre leasing ou renting;
- comprovativos de pensões alimentares;
- comprovativos de outros encargos regulares.
Estes elementos ajudam a perceber o peso total das prestações no orçamento mensal e a avaliar a capacidade financeira dos titulares.
Se tem vários créditos e procura reduzir os encargos mensais, pode também fazer sentido perceber quando a consolidação de créditos pode ser uma solução.
Que informação deve pedir ao banco atual?
Em muitos casos, será necessário pedir ao banco atual informação sobre o empréstimo, incluindo:
- capital em dívida;
- condições contratadas;
- seguros associados;
- documentação do contrato;
- declaração de dívida;
- elementos necessários para liquidar o crédito atual.
Este passo é importante porque permite ao novo banco calcular o valor necessário para liquidar o empréstimo existente.
Também ajuda a perceber melhor os encargos envolvidos. Para esse efeito, pode consultar o artigo sobre custos da transferência de crédito habitação.
A documentação é igual em todos os bancos?
Não.
Embora existam elementos frequentemente pedidos, cada banco pode ter procedimentos próprios e solicitar informação adicional.
O que pode ser necessário varia, por exemplo, consoante:
- o número de titulares;
- o tipo de rendimentos;
- a situação profissional;
- a existência de outros créditos;
- a idade dos titulares;
- o valor do imóvel;
- o montante em dívida;
- o tipo de taxa contratada;
- a existência de fiadores.
Por isso, não deve esperar por uma lista definitiva antes de começar a organizar os principais elementos do processo.
Como preparar tudo para evitar atrasos
Uma boa forma de acelerar o processo é criar uma pasta digital com todos os elementos organizados por categorias:
- identificação;
- rendimentos;
- crédito atual;
- imóvel;
- outros créditos e encargos.
Também é importante garantir que tudo está atualizado e legível.
Extratos bancários muito antigos, declarações de rendimentos desatualizadas ou informação incompleta podem atrasar a análise.
Quanto melhor estiver preparado, mais facilmente será possível comparar propostas e perceber se a transferência compensa.
Quanto tempo demora depois de entregar os documentos?
O tempo pode variar consoante o banco, a complexidade do processo e a rapidez com que toda a documentação é entregue.
Depois da entrega dos documentos, o banco pode avançar para a análise financeira, avaliação do imóvel, aprovação do crédito e formalização da transferência.
Para perceber melhor as várias etapas, consulte também quanto tempo demora transferir crédito habitação.
Como a Cifra7 pode ajudar no processo
Reunir documentos, comparar propostas e falar com vários bancos pode tornar-se um processo exigente.
A Cifra7 pode ajudar a analisar a situação atual, identificar a documentação necessária e comparar condições entre diferentes entidades.
Desta forma, pode perceber se existe margem para reduzir a prestação, melhorar condições ou encontrar uma solução mais adequada ao seu perfil.
Saiba mais sobre a transferência de crédito habitação ou peça uma análise personalizada.
Nota: A informação apresentada neste artigo tem caráter informativo e não substitui uma análise personalizada. As condições podem variar consoante o perfil e o momento do mercado.
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Perguntas frequentes sobre documentos necessários para transferir crédito habitação
Que documentos são necessários para transferir crédito habitação?
Normalmente são pedidos documentos de identificação, comprovativos de rendimentos, informação sobre o crédito atual, elementos do imóvel e comprovativos de outros encargos ou créditos existentes.
É necessário ter todos os documentos antes de pedir uma análise?
Não necessariamente. Pode começar por pedir uma análise inicial, mas ter a documentação principal organizada ajuda a acelerar a comparação de propostas e a análise do processo.
O novo banco pede uma nova avaliação do imóvel?
Pode pedir. Mesmo que o imóvel tenha sido avaliado quando contratou o crédito atual, o novo banco pode querer realizar uma nova avaliação antes de aprovar a transferência.
Posso transferir o crédito habitação se tiver outros créditos?
Pode ser possível, mas o banco irá analisar o peso de todas as prestações no orçamento mensal e avaliar a capacidade financeira dos titulares.
A transferência de crédito habitação demora mais se faltarem documentos?
Sim. Documentos incompletos, desatualizados ou pouco legíveis podem atrasar a análise, a aprovação e as restantes etapas do processo.
