Transferir o crédito habitação pode permitir reduzir a prestação mensal, melhorar condições ou ajustar o financiamento à situação atual da família.
Mas uma proposta com uma prestação mais baixa nem sempre é a proposta mais vantajosa.
Ao comparar bancos, é importante olhar para o conjunto das condições: taxa de juro, spread, seguros, produtos associados, prazo, custos e valor total a pagar ao longo do contrato.
Comparar propostas de forma completa ajuda a perceber se a transferência compensa realmente e evita decisões baseadas apenas numa simulação inicial.
O que deve comparar numa proposta de transferência de crédito habitação?
Antes de escolher uma proposta, deve analisar vários elementos em conjunto.
Os mais importantes são:
- prestação mensal;
- taxa de juro;
- spread;
- TAEG;
- MTIC;
- prazo do crédito;
- seguros associados;
- produtos exigidos pelo banco;
- custos da transferência;
- condições futuras do contrato.
Cada um destes elementos pode influenciar o valor pago mensalmente e o custo global do financiamento.
Não compare apenas a prestação mensal
A prestação é normalmente o primeiro valor que chama a atenção. No entanto, uma prestação mais baixa pode resultar de um prazo mais longo, de uma campanha temporária ou de condições associadas que aumentam outros custos.
Por exemplo, um banco pode apresentar uma prestação inferior porque:
- propõe alargar o prazo do crédito;
- oferece um spread mais baixo durante um período limitado;
- exige a contratação de produtos adicionais;
- apresenta seguros com custo mais elevado;
- inclui condições que podem mudar mais tarde.
Por isso, a prestação mensal deve ser analisada juntamente com o custo total do crédito.
Também pode ser útil perceber quanto pode poupar ao transferir o crédito habitação, considerando não apenas o valor mensal, mas o impacto global da mudança.
Compare a taxa de juro e o spread
A taxa de juro é um dos elementos mais importantes de qualquer proposta.
No crédito com taxa variável, o valor resulta normalmente da soma entre o indexante, como a Euribor, e o spread definido pelo banco.
Um spread mais baixo pode reduzir a prestação, mas não deve ser analisado isoladamente.
É importante perceber:
- qual é o spread proposto;
- se existem condições para manter esse spread;
- que produtos estão associados;
- qual é a modalidade da taxa;
- como pode variar a prestação ao longo do tempo.
Para compreender melhor este elemento, consulte também o artigo O que é o spread?.
Analise a TAEG e o MTIC
A TAEG permite perceber o custo anual efetivo do crédito, incluindo juros, comissões, seguros exigidos e outros encargos considerados no cálculo.
O MTIC representa o montante total que poderá pagar até ao fim do contrato, incluindo o capital emprestado e os custos associados.
Estes dois indicadores ajudam a comparar propostas de forma mais completa do que apenas olhar para a taxa de juro ou para a prestação mensal.
Uma proposta com spread mais baixo pode não ser automaticamente a melhor se tiver seguros mais caros, comissões superiores ou produtos associados com custos relevantes.
Pode aprofundar este tema no artigo O que é a TAEG e como influencia um crédito habitação?.
Compare o prazo restante do crédito
O prazo influencia diretamente o valor da prestação.
Se o novo banco propuser um prazo mais longo, a prestação mensal pode baixar. No entanto, poderá pagar juros durante mais tempo.
Por outro lado, manter ou reduzir o prazo pode significar uma prestação mais elevada, mas um custo total inferior ao longo do contrato.
Ao comparar propostas, confirme:
- qual é o prazo atual;
- qual é o prazo proposto pelo novo banco;
- se o prazo aumenta ou diminui;
- como essa alteração afeta a prestação;
- qual é o impacto no custo total do empréstimo.
Verifique os seguros associados ao crédito
Os seguros podem ter um peso relevante no custo total do crédito habitação.
Em muitas propostas, é exigido seguro de vida e seguro multirriscos. No entanto, as condições, coberturas e prémios podem ser diferentes de banco para banco.
Ao comparar propostas, confirme:
- se os seguros têm de ser contratados através do banco;
- se pode escolher outra seguradora;
- qual é o prémio mensal ou anual;
- que coberturas estão incluídas;
- se o preço pode aumentar ao longo do tempo.
Uma proposta aparentemente mais vantajosa pode deixar de o ser se os seguros associados tiverem um custo elevado.
Avalie os produtos associados exigidos pelo banco
Alguns bancos apresentam melhores condições mediante a contratação ou utilização de determinados produtos.
Podem incluir, por exemplo:
- domiciliação de ordenado;
- cartão de crédito;
- conta à ordem;
- seguros;
- produtos de poupança;
- débitos diretos;
- utilização regular de determinados serviços.
Estes produtos podem permitir obter um spread mais baixo, mas é importante avaliar se são realmente adequados às suas necessidades e se têm custos associados.
Antes de aceitar uma proposta, deve perceber o que acontece se deixar de cumprir uma dessas condições.
Compare todos os custos da transferência
Além das condições do novo contrato, é importante analisar os custos envolvidos na mudança.
Dependendo do caso, podem existir encargos relacionados com:
- avaliação do imóvel;
- escritura ou formalização;
- registos;
- seguros;
- comissões;
- documentação necessária;
- custos associados ao crédito atual.
Para perceber melhor estes elementos, consulte o artigo sobre custos da transferência de crédito habitação.
Comparar propostas sem considerar estes custos pode levar a uma conclusão incompleta sobre a poupança real.
Compare propostas com as mesmas condições
Para comparar corretamente duas ou mais propostas, tente garantir que está a analisar cenários semelhantes.
Idealmente, deve comparar:
- o mesmo capital em dívida;
- prazo semelhante;
- modalidade de taxa equivalente;
- seguros com coberturas semelhantes;
- produtos associados comparáveis;
- custo total previsto;
- condições aplicáveis ao longo do contrato.
Quando os cenários são muito diferentes, torna-se mais difícil perceber qual é realmente a proposta mais vantajosa.
A taxa fixa, variável ou mista também influencia a comparação
Duas propostas podem ter prestações iniciais parecidas, mas comportarem-se de forma muito diferente ao longo do tempo.
A escolha entre taxa fixa, variável ou mista deve ser considerada na comparação, porque influencia a estabilidade da prestação e a exposição às alterações das taxas de juro.
Para perceber as diferenças entre estas modalidades, consulte o artigo Taxa fixa ou taxa variável: qual escolher no crédito habitação?.
Deve pedir propostas a vários bancos?
Pode ser útil pedir ou analisar propostas de mais do que uma entidade.
Desta forma, consegue perceber melhor:
- que condições estão disponíveis;
- que diferenças existem entre spreads;
- como variam os seguros;
- que produtos são exigidos;
- qual pode ser o impacto na prestação;
- qual é a proposta mais ajustada ao seu perfil.
No entanto, comparar vários documentos, condições e simulações pode tornar-se complexo.
É aqui que o apoio de um intermediário de crédito pode ajudar a interpretar propostas e a perceber quais são os critérios mais importantes em cada caso.
Saiba mais sobre o que faz um intermediário de crédito e quais as vantagens.
Como a Cifra7 pode ajudar a comparar propostas
A comparação entre propostas não deve limitar-se a perceber qual banco apresenta a prestação mais baixa.
A Cifra7 pode ajudar a analisar as condições do crédito atual e comparar propostas de diferentes entidades, tendo em conta a prestação, taxa de juro, spread, TAEG, seguros, prazo e custos associados.
Desta forma, torna-se mais simples perceber se a transferência pode trazer uma melhoria real para a sua situação financeira.
Saiba mais sobre a transferência de crédito habitação ou peça uma análise personalizada.
Nota: A informação apresentada neste artigo tem caráter informativo e não substitui uma análise personalizada. As condições podem variar consoante o perfil e o momento do mercado.
A Cifra7 pode analisar o seu caso e ajudá-lo a identificar a solução mais vantajosa — sem compromisso.
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Perguntas frequentes sobre como comparar propostas para transferir o crédito habitação
O que devo comparar antes de transferir o crédito habitação?
Deve comparar a prestação, taxa de juro, spread, TAEG, MTIC, prazo, seguros, produtos associados e custos da transferência. A análise deve considerar o conjunto das condições e não apenas um valor isolado.
A proposta com a prestação mais baixa é sempre a melhor?
Não. Uma prestação mais baixa pode resultar de um prazo mais longo, de produtos associados ou de custos que tornam a proposta menos vantajosa a longo prazo.
O spread é o elemento mais importante para comparar propostas?
O spread é importante, mas não deve ser analisado isoladamente. É necessário considerar também a TAEG, os seguros, os produtos associados, o prazo e o custo total do crédito.
Posso transferir o crédito habitação mesmo que o novo banco peça outros produtos?
Pode, mas deve avaliar se esses produtos são adequados às suas necessidades, quais os custos associados e o que acontece se deixar de cumprir as condições exigidas.
Vale a pena pedir ajuda para comparar propostas de crédito habitação?
Pode ser útil, sobretudo quando existem várias propostas com taxas, seguros, prazos e condições diferentes. Uma análise completa ajuda a perceber qual é a solução mais adequada ao seu caso.
